一、城市商业银行零售业务转型的原因
1.客户服务和管理水平滞碍银行零售业务发展
客户服务和管理不是很有竞争力，主要是在以下领域。首先，客户关系管理不善，业务流程不流畅，服务质量差。
在中国许多城市，商业银行与客户之间没有很强的依从性，也就是说，在与客户完成商业交易后，没有监控和维护客户关系，没有强大的客户跟踪机制，没有共享客户信息，无法全面深入了解客户对银行服务的需求和满意度，无法根据客户的反馈或建议改善业务。
中国的许多商业银行通过销售点运营。许多商店是半封闭的。销售点之间没有强有力的沟通机制。销售点工作人员将大部分时间用于会计和处理现金交易。
如果没有额外的精力来管理其他业务，他们就无法留住老客户并开发新客户，从而提高银行的服务质量。从业务流程的角度来看，存在双重审批问题。
业务流程相对复杂，业务处理周期较长。目前，国内城市柜台服务质量一般不高，客户服务大多浮出水面。他们没有根据客户的需求定制服务，无法真正满足他们的需求，也无法获得准确的服务。
许多商业银行最初通过发行银行卡和信用卡积累了更多的零售客户，但也出现了其他问题，例如，银行卡和信用卡多年来变得过时或空置，这也在一定程度上增加了银行的运营成本。
目前，商业银行的许多区域分行缺乏管理零售业务的科学和系统方法。分行管理根据客户的财务状况分为高级、中级和低级等不同级别，没有对客户的收入、教育水平、职业、年龄等指标进行全面分析。还有一些关于客户个人财务、消费习惯、风险偏好等的信息尚未完全了解。
2.营销机制不够完善
我们的商业银行长期以来没有准确定位市场，市场定位不明确准确，零售银行没有科学合理的发展战略。
此外，全国许多城市商业银行也采用了传统的销售模式，组织结构也遵循了传统的组织结构模式，或者进行了一些简单的人员调动，导致组织结构复杂，信息无法有效及时地共享，职能分工模糊，责任不明确，因此营销成本仍然很高。
3.品牌意识淡薄
国内许多城市商业银行在发展过程中继续创新零售业务类型，但现有业务类型仍然更加单一，缺乏创新深度，市场更加同质。
他们只是将成熟的产品复制到市场上，没有自己的竞争力和竞争优势，并很快被淘汰出市场，特别是在特殊金融产品中。
商业创新主要集中在低利润企业，不强调信贷消费和财务管理活动的创新。单一商业产品，不形成品牌效应，导致商业银行根本不形成单一代表性产品，不促进品牌效应。
4.零售银行业务涵盖广泛领域
具有高技术含量的多行业设计核心技术。财务运营，如财务管理、咨询、服务和个人结算，需要员工提供各种专业知识。
因此，人才也是商业银行发展的基础。目前，该市零售柜台的工作人员仍然是原来的工作人员，尚未接受银行培训。员工缺乏管理资产、负债和中间交易的知识和能力，无法满足当前客户的运营需求。运营缺乏专业精神影响了城市商业银行的发展。
5.服务方式亟待改进
现在公司已经成为一家服务公司。客户有权选择更好的服务。当客户选择银行服务时，他们更喜欢快速高效的银行服务。
然而，由于技术、人才、资本等的影响，许多商业银行的发展相对缓慢，特别是在金融部门，这已成为银行业务发展的主要因素。
根据中国商业银行协会发布的《年城市商业银行发展报告》，中国家商业银行中有60家拥有金融技术，只有6家使用多种金融技术，其余一半不使用。
城市商业银行不仅无法通过各种渠道赢得客户，还深受金融科技的影响。许多场景都很繁忙，与客户的联系越来越少，这对于低座位的城市银行来说更为严重。
6.创新性产品种类不足
随着公司的快速发展，融资需求也在增加。特别是，随着互联网的快速发展，催收和贷款业务量不断增加。人们通过各种电子渠道购买商品或服务。
尽管城市商业银行也在不断创造新产品，但与其他银行相比，产品的创新和应用速度无法跟上不断变化的市场需求，因此无法在市场上获得显著的竞争优势。
零售产品具有独特的形状、低技术含量和明显的市场同质化，无法满足客户多样化的金融需求。此外，创新机制不强，产品不符合客户需求和特点，使产品不创新，不利于保持客户忠诚度。
由于风险管理问题和法规遵从性约束，许多产品的设计和流程非常复杂，还存在用户界面操作复杂、通信渠道受阻等问题，这些问题极大地影响了客户体验。
例如，许多银行现在已经开发了水、电和煤气支付服务，以及一些机票购买服务，如飞机和火车。然而，为了降低风险，银行将这些程序与支付宝和