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三藏光*
“面对目前个人养老金融市场的蓄势待发，面对从年开始，到年甚至更长时间的养老退休高原平台期，面对未来人们普遍经历的长寿风险，中国太保提出了解决方案。”
年12月15日，在《今日保》与中国健康管理协会联合举办的上，中国太保寿险副总经理魏琳作题为《打造高品质健康与养老服务体系赋能寿险业务深化转型发展》主题演讲。
28:16以下为魏琳在“中国保险与康养产业论坛”上的发言实录（有编辑）：
我从四个方面进行交流。分别是：一、产品+服务的“金三角”战略；二、建设高品质养老的太保家园；三、提供专业精准的健管与康复服务；四、赋能主业积极推进深化转型。
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产品+服务的“金三角”战略
*的二十大召开后，中国式的现代化新征程正式开启，这是老龄人口规模巨大的现代化。年末，我国65岁及以上人口突破2亿，占比达到14.2%，据统计年——年前后，还将有3亿人陆续步入老年。其他老龄化社会的一些特征，如国民人均寿命、人口的自然增长率、出生率、空巢率、不婚者的比例、老年人的失智失能的情况、老年人带病生存的年限等，在下面这张表上都有充分体现。
面对这种情势，我们就需要为长寿人生做好充分准备。但是，年我国基本养老金缺口高达亿元，中保协指出这一缺口将在未来10年达到8-10万亿。同时，我国第三支柱占GDP仅0.1%，远低于发达国家水平，个人养老金发展空间巨大，市场蓝海可期。为此，国家正在大力推动个人养老金的发展。最近，个人养老金融*策密集出台，预示品质型健康管理、康复医疗、养老服务迎来巨大的需求。
先看养老需求。分层次、多样化、高质量的养老需求已经成为银发时代的共识。这个需求的满足将围绕“高质量发展”和“共同富裕”目标，遵循“保基本、补短板、促公平、提质量”的基本原则。
积极应对人口老龄化的国家战略提出了构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务和健康的支撑体系。在养老需求方面，低、中、高龄老人需求各具特色，市场细分特征明显。
低龄老人：我国55-69岁“活力熟年”人群约2.49亿人，其旅游消费占旅游市场份额的20%，在后疫情时代，旅居乐养需求越加旺盛。其客户画像具有客单价低、多次重复消费、可迭代健康产品等特征。特别适合“有钱有闲”，追求健康养生的低龄老人。
中龄老人：“三高人群”，精神文化需求高，丁克、不婚者，无儿女羁绊，这些人群将成为主力客群，且更有在活力阶段入住的意愿。其客户画像为“享老”特征突出，消费群体基数较小，且需要市场教育过程，未来即将迎来快速发展期。
高龄老人：我国失能老人超万，失智老人约万。全失能老人平均余命为3年，护理公寓中每年约1/3失能老人去世。其客户画像为虽费用较高，但为市场刚需，且付费周期不长，因此有支付能力的家庭愿意为家中老人“最后一程”的体面尊严买单。
再看健康需求。传统的被动式的生病、就诊、治疗的方式已经被打破，预防保健、健康管理、治疗、康复医疗等服务一起为整个国民提供了全生命周期的健康服务。
康复医疗与预防、临床、保健并列为四大医学领域的康复领域，目前需求缺口巨大，高质量的市场供给严重不足。让生命更有质量，让人人享有健康，需要康复医疗的参与。从医学价值来看，康复服务能够降低致死率、致残率，减少并发症；从社会价值看，康复服务能够恢复功能障碍，提高生命质量。
太保寿险顺应时代的呼唤，在深化转型中提出了产品+服务的“金三角”战略：
由财富管理产品（配套资产保全服务）、健康保障产品（配套健康管理服务）、养老传承产品（配套康养护理服务）一起构成产服解决方案。
其中的产品和服务包括理财型年金、香港外币保单、资产配置、理财建议、保险金信托等财富管理/资产保全方面的产品和服务，再叠加养老年金、终身寿、养老社区等养老传承/康养护理方面的产品和服务，以及重疾险、医疗险、香港重疾、健康管理、海外诊疗等健康保障/健康管理方面的产品和服务，这样就实现了以客户需求为导向，打造第二增长曲线，构筑头部企业的护城河。
在金三角战略指引下，太平洋寿险多主体、多渠道，协同打造医、护、康、健、养五环服务。在这方面，公司充分借助了其全资子公司太保养老投资、太医公司，其间接控股公司太保欧葆庭，参股公司杉泰健康科技、医院，以及其集团公司参股的上海康养集团的能力和资源。这些公司协同为太保客户提供医疗服务、护理服务、康复服务、健康服务、养老服务。
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建设高品质养老的太保家园
年初至今，太保家园致力于“做布局，打基础”，锚定目标城市，坚守初心，保持战略定力，不折腾、不走样、持续迭代升级。历经近两个三年规划，已经基本完成了东南西北中的全国的布局，在11个城市落地12个太保家园养老社区。其中成都社区、大理社区、杭州社区已经正式开始运营。在两个三年规划完成后，将形成总投资万方、1.3万多个床位的养老服务供给体系。
在全国布局的同时，太保家园还首创“颐养、乐养、康养”三位一体的养老产品体系，针对从60岁到90岁+的低龄老人、中龄老人和高龄老人，提供全龄覆盖的养老服务。包括以健康活力业态为主的颐养社区、以旅居候鸟式养老业态为主的乐养社区、以康复护理业态为主的康养社区，三大产品线可以覆盖全龄老年人的养老需求。同时，太保家园深耕一线城市，探索“一城双园三养”发展模式，即一个城市、两家社区、三条产品线全覆盖，实现业务纵深，目前已在上海落地这一模式。
目前太保家园正处于重资产投资布局的收尾期、工程建设的高峰期、运营服务的创建期，太保家园项目相关的筹备开业工作、运营服务工作、营销推广工作，都在有条不紊地开展中。
虽然近年一直受到疫情的严重影响，但是乐养产品线、康养产品线的入住和蓄客都呈现非常好的态势，颐养产品线去化也呈稳中有进的态势。这三个产品线都分别形成了差异化的收费模式和定价模式。其中，对社会客户和保险的资格函客户也有相应的区别，保险的资格函客户除了享有常规的权益之外，另外还享有家园卡的选择特权、专属月费的优惠权以及专属VIP待遇的增值服务，从而助力寿险业务的增长。
历经过去几年的努力，太保家园聚焦功能设计、软硬件配置，打造养老服务的核心能力，成都社区、杭州社区、厦门社区、南京社区在设计和建设等方面，都获得了国际国内的一些重量级奖项，太保养老投资公司也获得了年上海市五一劳动奖状的荣誉。
未来太保家园将重点在提升养老服务的核心能力方面发力，
一是打造“一园三养”全龄享老的生态圈。“一园三养”是指体验客户、短住客户、长居客户，都有对应的产品、服务和保障，从而形成全龄享老的生态圈。未来10年，太保家园预计将产出床位2.3万张（含轻资产0.7万张），涵盖“享老全场景”（常住自理+长期护理，短住+短居+短期护理）的多种形式，真正为客户的享老需求提供最优解决方案。
二是进一步优化项目布局，扩大养老服务的供给。坚持“轻重并举，先重后轻”的发展布局。尽快完成东南西北中的太保家园重资产项目的布局补点，同时多措并举加快轻资产项目的发展。坚持“区位更近、规模更优、客户更老”，优化项目布局。区位更近指更接近城市中心，离每个城市中心距离不超过45分钟车程；规模更优指不去追求大全，而是追求精品，追求适度的规模经济；客户更老指在社区里，半护理、全护理、失智失能的客户占比逐步提升到50%左右，活力长者比重逐步减少，优先满足社会刚需，快速提升入住率。
三是发展多层次的养老供给，扩大服务的覆盖面。包括构建高品质的“太保家园”、中层次的“南山居”、普惠型的与上海康养集团联手合作的外部委托型或者租赁型项目，从而形成体系性的养老服务模式。并将太保家园已有养老社区服务向周边辐射，从而探索居家、机构相协调的业务发展模式，面向更多的老人提供身边服务、终身服务和精致服务。
四是全面落地“五心”养老服务体系。悉心打造“五心”闪耀、至诚至臻的养老服务体系，具体来说就是住得舒心、吃得开心、玩得欢心、养得安心、过得省心。在安居、美食、文娱、健康和智能方面都给予悉心的专业化安排和布局。
在安居方面，围绕“1+N”的服务模式，通过以管家为触点的多专业生活团队，提供定期服务及按需服务。
在美食方面，推动实现餐饮模式灵活、膳食营养均衡、美味安全；由专业临床营养医师评估及制定菜谱；由星级厨师团队制作。
在文娱方面，提倡“共建共享”，鼓励居民自主参与；目前已形成由“太·学”兴趣课程、“太·学社”兴趣小组以及各类主题活动组成的文化娱乐活动体系。
在健康方面，以三条产品线提供各有侧重的健康管理服务；提供一站式评估、全方位报告解读、多角度健康干预、多层次疾病诊疗、系统性慢病管理、个性化监测追踪等全方位健康管理。
在智能方面，围绕数字人管家、智能家居、智能监护、智能穿戴、健康档案等5大维度，构建智能化场景，实现提前预防、主动响应、无感服务。
五是突出医养康养相结合，解决客户的痛点。形成问疾有医、失能有护、康复有术、保健有方的康养相结合模式，快速地响应客户在医疗和康复方面的需求。
在医疗方面，搭建三级医疗服务体系，因地制宜设置不同等级的医疗机构，整合多方医疗资源，为长者提供社区内、社区当地及北上广专家医生和海外医疗服务。
在健康方面，设计五大模块健康管理专项服务；依托三条产品线社区服务场景，打造差异化健康管理服务。
在康复方面，聚焦老年康复，依托太保旗下专业健康管理公司的康复医疗资源，协同共建“1+N”康复体系。
在护理方面，形成欧洲标准的六级评估体系；搭建由多学科团队提供的整合性照护体系；服务涵盖康养社区、颐养社区护理公寓，并提供自理公寓居家上门照护服务。
六是在营养和ESG上实现突破，形成服务亮点。老年人吃得好、睡得香，才能够精神愉快，才能够身体健康。太保家园一方面与老年营养顾问、国家卫健委营养标准专家委员会委员、医院营养科前主任孙建琴教授合作，为全国太保家园的餐饮制定老年营养膳食服务标准，提高老年营养服务能力。另一方面在业内率先推行ESG理念，构建绿色、环保的养老社区，从而形成服务的亮点。
七是体现人文的品质特色，注入中国的传统基因。一方面，发挥品牌代言效应，打造文化养老标签。太保家园邀请著名文化学者马未都先生作为品牌代言；太保家园微电影《好时光》1+N系列上线获热传；太保家园还向社会各界名人赠予太保家园资格函。另一方面，发挥人文优势，丰富文娱服务，提升文化氛围。太保家园引入更多中国特色养老养生课程；丰富社区属地化休闲文化活动；在社区植入更多精神文化元素。从而让中国优秀传统文化在太保家园里发芽、生根、开花、结果。
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提供专业精准的健管与康复服务
在健管服务方面，太保通过“太医管家”链接创新支付和专业医疗能力。“太保蓝本”是专门为太保客户量身打造的“保险产品+健康服务”一体化解决方案。患者诊前的预防筛查，小病的健康咨询，大病的重疾专案，术后的康复护理，都可以通过“太保蓝本”一站式解决的全生命周期医疗需求。
太保提供多版本的“太保蓝本”为不同类型的客户提供健康管理服务。普惠版“太保蓝本”为大众客户提供人人可享的健康管理服务，让客户健康无忧。对于保单客户更个性化的需求，“太保蓝本”升级专业版和尊享版，让客户小病不出门，大病选三甲，全家享健康。
通过“太保蓝本”的专业服务，客户可以随时随地方便快捷地与医生进行咨询。电话医生5*8小时在线回复，视频医生7*24小时线上问诊时刻陪伴，让客户小毛小病可以足不出户即可得到解决。对于重症患者，“太保蓝本”支持全国前50医院指定医生，指定科室，指定专家级别的看诊，为重疾患者提供定制化方案，二次诊疗，多学科会诊甚至升级海外诊疗。
未来太保的健管服务将朝着高品质和定制化方向发展。为了满足客户对健康管理服务品质的不断追求，太保将不断提升服务的广度，为客户带来更加丰富的服务，覆盖诊前、诊中、诊后全链条，将健康管理服务延伸到高频、长周期的服务；提升服务的深度，为客户带来更加优质服务，持续迭代升级产品，纳入更优质的健康管理服务，提供更丰富的产品；提升服务的高度，给客户带来更加前沿的医疗，持续纳入最前沿的医疗技术，扩充境内外优质医疗资源。
随着客户对健康管理服务的认知加深，演化出了各种个性化的需求，太保还将发展定制化的健康管理服务化。未来的服务将按照客户消费能力进行分级，针对高端客户，提供更加专属的、定制的、全面的服务；按照客户健康状态进行分层，针对慢病、三高、治愈人群提供特色的核保和理赔服务；按照客户年龄画像进行分类，针对中老年人、儿童提供不同年龄段匹配的医疗服务。
在康复医疗方面，太保秉承“新康复”理念，打造“源申康复”专业品牌。年底太保发布业内首个专业康复医疗品牌“源申康复”，取义于饮其流者怀其“源”，立足“申”城，助力社会康复医疗建设。同时，太保秉持“新康复”理念，将康复医疗与健康管理相结合、康复医疗与养老养生相结合、康复医疗与临床医疗相结合，提供“高品质、可信赖、有温度”的康复医疗服务。并将以此为突破口，在未来十年进*康复医疗赛道。
太保发起设立30亿元首期康复医疗基金，计划五年内建设10医院、20家诊所、超张康复床位的高品质康复医疗服务网络；轻重结合，医院、康复诊所、康复中心三大业态，形成“1+N”网络布局，助力构建“保险+养老+康复”生态闭环。
下一步，太保康复医疗将打造康复学科建设新高地，建立太保特色专科并定制个性化方案。太保已与上海交通大学医学院正式建立战略合作，共建“交医-太保源申康复研究院”，创新康复产、学、研、用新模式，打造“三平台一基地”，即科研转化平台、医康融合平台、学术交流平台和人才培养基地。基于研究院，深化紧密型、专业化、长期性的校企合作模式，医院资源，探索建立“临床+康复”专项合作运行机制，组建中国太保源申康复医疗专家智库，搭建康复学科带头人平台，为太保布局康复医疗、建立国际领先的康复医疗服务能力提供资源支持。基于市场需求和盈利能力，结合太保能力与优势资源，将形成康复专科矩阵；聚焦吸引力高、可行性强的专科，细化专病专症，逐步打造肿瘤康复、心肺康复、神经康复、骨科康复、运动康复、疼痛康复六大特色专科。同时，专注康复医学本质，引入CARF、JCI等医疗质量管理国准，依托专业康复医疗服务团队，采用多对一服务、多学科合作模式，提供定制化的精准康复方案。
此外，医院还将与太保家园携手共建，为入住太保家园的高龄长者提供康复医疗服务，围绕心肺康复、神经康复，打造老年病康复特色。
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赋能主业积极推进深化转型
金三角战略的健管服务与养老服务，两者结合起来，能够积极地赋能主业，推动深化转型，提升主业核心竞争力。
不同类型的客户对保险产品和健康管理的需求亦不同，因此太保搭建了一个保险产品与健康管理、养老服务相融合的体系。对于购买不同保险产品的潜在客户、普通客户、中端客户和高端客户，分层次适配陪诊卡、太医蓝卡、太保蓝本、细胞焕新计划、精准影像早筛、广慈高端医疗等等服务，满足各类客户的定制化健康管理服务需求。
从活力老人、自理老人、半自理老人到全护理，太保家园根据老人状态提供个性化服务，也相应匹配了乐养、颐养、康养等实体养老社区作为支撑。相对应这些养老服务，太保也匹配了相应的保险产品，包括意外险、养老保险、健康险、护理保险、养老机构的责任险、医疗/疾病保险和医疗责任险等，真正实现了金融产品与生活服务场景高度有机耦合，以纵向产业链整合增强市场竞争力。
“保险+健康+养老”模式赋能保险主业已显现积极成效。
“太保蓝本”健康管理服务积极赋能保险主业发展，提高加保率和继续率，并助力队伍提升活动量，增强展业信心。自推出以来，“太保蓝本”的健康管理服务覆盖的客户数逐年提升，截至年中，已经累计覆盖万客户，为营销员提供客户经营工具和拜访理由。“太保蓝本”年协同新保占比近半，覆盖广泛的新保客户；同时，“太保蓝本”亦助力拉动保费，促进加保，专业版蓝本60天加保率大幅提升。从结果来看，包含“太保蓝本”服务的保单继续率高于全司保单。
太保家园的服务场景有力地支持了寿险业务的开展，目前已经开业运营的成都、大理、杭州社区，和上海普陀、上海崇明、厦门、南京四个社区已经开放的体验馆已经成为重要的线下场景，社区内触客、获客、成单成为常态。
年太保家园接待参观人次超11万，较年翻倍增长，发放的太保家园入住资格函对应总应缴保费超亿元。
深耕产品+服务模式，打造寿险第二增长曲线的强大竞争力。未来，太保围绕重点客群及服务领域两大维度构建保险健康服务产品体系，通过服务产品化和持续迭代，提升服务品牌和服务产品的竞争力。健康管理服务明确五大重点客群：中高客、儿童、女性、中老年人群和企业客户，这些客群既具备持续增长的健康管理需求，又是保险重点客群。服务领域方面，健康管理服务专注四大方向，从